个人住房贷款（房贷）是用于购买商品房、二手房的专项贷款，额度高、期限长（长30年），是大多数人购房的主要资金来源。房贷主要分为商业贷款、公积金贷款、组合贷款（商业+公积金），公积金贷款利率低于商业贷款，优先选择公积金贷款可降低还款成本。

申请房贷的核心条件：有合法的购房合同，首付比例符合要求（首套房一般不低于20%-30%）；个人征信良好，无逾期记录；有稳定的工作和收入，月供一般不超过家庭月收入的50%；连续缴纳公积金（公积金贷款需满足）。

两种主流还款方式：等额本息每月还款额固定，前期还利息多、本金少，适合收入稳定的人群；等额本金每月还固定本金+剩余本金利息，前期还款压力大，后期逐渐减少，适合前期收入较高、想减少总利息的人群。选择还款方式需结合自身收入情况合理规划。