(二)利息约定要合法。

在民间借贷中，借贷双方易产生矛盾的是利息。法律对此有明确规定：

1、借贷双方对有无约定利率发生争议，又不能证明的，可以参照银行同类贷款利率计息。

2、当事人约定了利率标准发生争议的，不超过年利率24%的法院予以保护。

3、在有息借贷中，利率可适当高于银行利率，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。

4、出借人不得将利息计入本金计算复利，否则不受法律保护。

5、当事人因借贷外币、台币等发生纠纷的，出借人要求以同类货币偿还的，可以准许。借款人确无同类货币的，可以参照偿还时的外汇牌价折合人民币偿还。出借人要求支付利息的，可以参照中国银行的外币储蓄利率计息。

大部分正规贷款都有基本门槛，只要工作稳定、信用良好，通常都能申请。

‌年龄与身份‌：申请人需年满 18 周岁（部分产品要求 25 周岁以上），具有完全民事行为能力，且为中国大陆居民 。‌‌

‌收入与职业‌：需要有稳定的工作或收入来源，能提供银行流水、劳动合同或社保缴纳记录，确保有还钱的能力 。‌‌

‌信用记录‌：个人征信必须良好，不能有当前逾期或严重的历史违约记录，征信“白户”（无信用记录）可能会影响审批 。

‌特殊政策‌：2025 年起国家对单笔 5 万元以下的消费贷款有财政贴息政策，符合条件的借款人能省下一部分利息，具体可咨询当地银行 。‌‌

借钱时除了看利息，还要留意隐藏费用和诈骗套路，保护好自己的钱包。

‌看清综合成本‌：2026 年 3 月国家已发布新规，要求贷款机构必须展示“综合融资成本明示表”，‌所有息费都要折算为年化利率展示‌，签字前务必看清是否包含服务费、担保费等额外费用 。‌‌

‌警惕前期收费‌：正规机构在放款前‌不会收取任何费用‌，凡是要求先交“保证金”、“解冻费”、“工本费”的都是诈骗，直接拉黑 。‌‌

‌保护个人信息‌：不要随意将身份证、银行卡密码、验证码提供给他人，‌仅凭身份证无法办理正规贷款‌，必须经过 face 识别和本人授权 。

‌利率参考‌：以 2026 年主流产品为例，年化利率通常在 3.06%-23.76% 之间，日利率万分之五左右，超过这个范围需谨慎核实 。‌‌‌

首先，申请主体不同。经营贷的申请主体是企业，包括小微企业、个体工商户等，申请人一般是企业主或法人，贷款资金用于企业经营；消费贷的申请主体是个人，贷款资金用于个人日常消费，比如家电购买、旅游、医疗、教育等，不能用于企业经营。这是两者核心的区别，申请时一定要明确自己的身份和资金用途。